La regla 50/30/20 con tu sueldo en guaraníes: tabla para ₲ 3, ₲ 5 y ₲ 8 millones

La regla 50/30/20 reparte tu sueldo neto en tres bolsillos: 50 % para necesidades, 30 % para gustos y 20 % para ahorrar o pagar deudas. Si cobrás ₲ 5.000.000, son ₲ 2.500.000, ₲ 1.500.000 y ₲ 1.000.000.

La popularizaron Elizabeth Warren y Amelia Warren Tyagi en el libro All Your Worth (2005). Es una guía, no una ley: sirve para ordenarte y para ver rápido dónde se te va la plata.

Cómo funciona: los tres bolsillos

La pregunta para clasificar un gasto es: ¿qué pasa si no lo pago? Si no pagás el alquiler, perdés la vivienda: es necesidad. Si no pagás una suscripción de streaming, no pasa nada: es gusto.

Tabla para distintos sueldos

Usá tu sueldo neto: lo que realmente llega a tu cuenta después de los descuentos.

¿Y si el 50 % no te alcanza para las necesidades?

Es muy común, sobre todo cuando el alquiler o una deuda pesan mucho. En ese caso ajustá la regla en vez de abandonarla:

Pasos para ajustar:

1. Anotá tus gastos del último mes (el extracto de la tarjeta y los movimientos de tu cuenta ayudan).
2. Clasificalos en necesidades, gustos y ahorro.
3. Si las necesidades pasan del 50 %, buscá el gasto más pesado: vivienda, deudas o transporte.
4. Recortá primero los gustos, no el ahorro. Mantené al menos un 10 % de ahorro aunque tengas que bajar los gustos a 20 %.
5. Pensá también en subir ingresos: a veces es más fácil que recortar.

¿Cuánto destinar a vivienda?

Una referencia internacional muy usada es que la vivienda (alquiler o cuota, sin contar servicios) no supere el 30 % del sueldo neto. Dentro de la regla 50/30/20, es más de la mitad del bolsillo de necesidades.

Es una referencia, no una norma: en algunas zonas el alquiler cuesta más. Si pasás del 30 %, el resto de las necesidades (comida, transporte, servicios) tiene que ajustarse para que el total no pase de tu presupuesto.

Qué hacer con el 20 % de ahorro y deudas

Un orden razonable:

1. Fondo de emergencia: el equivalente a 3 meses de gastos necesarios. Con ₲ 5.000.000 de sueldo, tus necesidades son ₲ 2.500.000 y el fondo es de ₲ 7.500.000. Con ₲ 1.000.000 por mes, lo armás en 7 meses y medio.
2. Deudas caras: el interés máximo de las tarjetas de crédito en guaraníes es 19,62 % en octubre de 2026. Pagar una deuda al 20 % equivale a ganar 20 % sin riesgo, algo que difícilmente consigas invirtiendo.
3. Metas: un viaje, la entrada de una vivienda, un curso.
4. Inversión: cuando ya tenés el fondo y no tenés deudas caras.

Ejemplo mes a mes con un sueldo de ₲ 5.000.000

Un ejemplo hipotético de cómo se ve el presupuesto:

Tu primer presupuesto en 20 minutos

1. Abrí tus movimientos del último mes: el extracto de la tarjeta, la app del banco y los pagos en efectivo que recuerdes.
2. Anotá cada gasto en una planilla o en el cuaderno, con su monto.
3. Marcalos con N, G o A (necesidad, gusto o ahorro y deudas), usando la pregunta "¿qué pasa si no lo pago?".
4. Sumá cada grupo y dividilo por tu sueldo neto para ver el porcentaje real.
5. Elegí una sola cosa para cambiar este mes. Cambiar todo a la vez casi nunca funciona.

Cinco errores comunes con la regla 50/30/20

1. Calcular sobre el sueldo bruto. Te da montos más grandes de los que realmente tenés.
2. Poner un gusto como necesidad. Un plan de celular con 100 GB es comunicación; el de 20 GB alcanza.
3. Ahorrar "lo que sobre". Casi nunca sobra: el ahorro se paga primero.
4. Olvidar los gastos que aparecen una vez al año: seguros, matrículas, impuestos y útiles escolares. Dividilos por 12 y sumalos a las necesidades de cada mes.
5. Abandonar tras un mal mes. Un mes en que te pasaste no arruina el sistema; volvé a la regla al mes siguiente.

Si te aumentan el sueldo

Una idea práctica: destiná la mitad del aumento al ahorro y la deuda hasta llegar al 20 %, y repartí el resto entre necesidades y gustos. Así mejorás tu vida sin que los gastos suban al mismo ritmo que los ingresos.

Cómo hacerlo sin pelearte con tu presupuesto

• Pagate primero: transferí el ahorro el mismo día que cobrás, antes de gastar. Ahorrar lo que sobra a fin de mes casi nunca funciona.
• Separá las cuentas: una para gastos del mes y otra para ahorro. Lo que no ves, lo gastás menos.
• Dividí los gustos en 4 semanas: si tu bolsillo de gustos es ₲ 1.500.000, son ₲ 375.000 por semana.
• Revisá una vez por mes: mirá qué categoría se pasó y ajustá la del mes siguiente.

Ingresos que cambian cada mes

Si cobrás por comisiones o trabajás por tu cuenta, calculá con el promedio de los últimos 6 meses (o con el mes más bajo si querés ir seguro). En los meses buenos, el excedente va primero al fondo de emergencia.

Armá tu 50/30/20 en 30 segundos

Poné tu sueldo neto en la calculadora y probá distintas variantes. Te muestra cuánto es cada bolsillo, cuánto es el 30 % para vivienda y en cuántos meses armás tu fondo de emergencia.