¿Cuánto cuesta realmente un préstamo en Paraguay? Cómo calcular el costo total y la tasa efectiva

Un préstamo cuesta lo que pagás en total menos lo que recibís. Si te prestan ₲ 10.000.000 y devolvés 24 cuotas de ₲ 530.000, pagás ₲ 12.720.000: el préstamo te cuesta ₲ 2.720.000. Ese número, y no el valor de la cuota, es el que tenés que comparar antes de firmar.

En esta guía aprendés a sacar esa cuenta en 30 segundos, a convertirla en una tasa efectiva anual y a compararla con el interés máximo que el Banco Central del Paraguay (BCP) publica cada mes: 27,26 % en octubre de 2026 para préstamos en guaraníes.

La cuenta más simple: cuota × cantidad de cuotas − lo que recibiste

La fórmula no necesita calculadora:

Costo del préstamo = (cuota × cantidad de cuotas) − monto que recibiste

Tomemos un préstamo de ₲ 10.000.000 a 24 meses. Mirá cómo cambia el costo según la cuota que te ofrezcan:

Fijate qué pasa entre las dos últimas filas: ₲ 90.000 más de cuota por mes parecen poco, pero llevan la tasa de 27 % a 50 %. La cuota sola no te dice si el préstamo es caro; la tasa sí.

Por qué la cuota sola no alcanza

Tasa nominal y tasa efectiva: la diferencia

• Tasa nominal: es la que suele anunciarse. Se obtiene multiplicando el interés mensual por 12.
• Tasa efectiva anual: incluye el efecto de cobrar intereses todos los meses sobre el saldo. Siempre es igual o mayor que la nominal.

Con la cuota de ₲ 620.000 de la tabla, el interés mensual es 3,458 %. La tasa nominal anual da 41,5 % (3,458 × 12), pero la efectiva da 50,4 %. Para comparar ofertas usá siempre la efectiva: es la que el BCP usa para fijar el máximo permitido.

Cómo se saca la tasa a partir de la cuota

En un préstamo de cuota fija, la cuota se calcula así:

cuota = monto × i / (1 − (1 + i)^(−n))

donde i es la tasa mensual y n la cantidad de cuotas. La i no se despeja a mano: se prueban valores hasta que la cuota coincida (eso hace nuestra calculadora). Después:

Tasa efectiva anual = (1 + i)^12 − 1

Para la cuota de ₲ 620.000: (1,03458)^12 − 1 = 50,4 %.

Una aclaración: el BCP calcula la tasa con los días reales de cada pago (lo que llama TIR diaria). Una calculadora que usa meses iguales da una aproximación muy cercana, pero no idéntica.

El tope del BCP: cuánto es el máximo en octubre de 2026

Cada mes el BCP publica el interés máximo que pueden cobrar bancos y financieras. Es uno para préstamos en guaraníes y otro para moneda extranjera, para todos los plazos. El BCP lo publica con el título "tasas activas máximas efectivas".

Cómo se define:

• Préstamos: la Ley 2339/2003 considera usurarias las tasas que superan en 30 % el promedio de las tasas efectivas anuales del crédito de consumo (según el BCP, calculado con una media móvil de 24 meses).
• Tarjetas de crédito: la Ley 5476/2015 (art. 9) dice que el interés no puede superar tres veces el promedio de las tasas pasivas.

Los valores cambian todos los meses. Revisá el vigente en la página de límites usurarios del BCP.

¿Qué cuenta dentro de la tasa y qué no?

Según una circular de 2023 de la Superintendencia de Bancos con ejemplos de cálculo:

• Los impuestos que te cobran no se consideran tasa de interés.
• Los gastos administrativos quedan fuera de la tasa solo si la operación no supera 25 salarios mínimos y el gasto no pasa de 5 jornales mínimos. Si se superan esos límites, el exceso forma parte de la tasa.

Por eso una cuota alta no prueba por sí sola que se haya superado el máximo: puede haber seguros, comisiones y gastos adentro. Lo que sí prueba es que tenés que pedir el detalle por escrito.

Qué pedir por escrito antes de firmar

Llevate esta lista cuando pidas un préstamo:

• El monto que realmente vas a recibir, después de descontar comisiones si las hubiera.
• La cantidad de cuotas y el valor de cada una.
• La tasa nominal y la tasa efectiva anual.
• Cuánto es interés, comisiones, seguros y gastos, por separado.
• Los impuestos que se suman.
• Qué pasa si te atrasás: interés moratorio y punitorio.
• Si podés cancelar antes y cómo se calculan los intereses que todavía no se devengaron.
• Una copia del contrato para llevarte a casa y leerla con calma.

Con esos datos hacés la cuenta: cuota × cuotas − monto recibido, y después la tasa.

Cómo comparar dos ofertas: la cuota más baja puede salir más cara

Imaginá que dos entidades te ofrecen ₲ 10.000.000:

La oferta B tiene una cuota ₲ 120.000 más baja, y por eso "entra mejor en el presupuesto". Pero te cuesta ₲ 1.920.000 más y tiene una tasa más alta. Si la cuota de A te cabe en el presupuesto, A es la mejor.

Cuota fija: cuánto de cada cuota es interés

En un préstamo de cuota fija los intereses se calculan sobre el saldo que debés. Con una tasa de 27,26 % anual (2,03 % por mes) y una cuota de ₲ 530.459:

• Primer mes: ₲ 202.916 son interés y ₲ 327.543 capital.
• Último mes: casi toda la cuota es capital.

Por eso, si cancelás antes, evitás justamente los intereses de los meses que quedaban. Eso sí: preguntá si el contrato cobra alguna comisión por cancelar.

Cuatro trampas frecuentes

1. Estirar el plazo para bajar la cuota. Es la oferta B de arriba.
2. Mirar solo si la cuota "entra". Que entre en tu presupuesto no significa que sea barata.
3. Pagar un préstamo con otro sin ver el costo total. Cada refinanciación puede sumar comisiones y gastos nuevos.
4. Aceptar un interés muy por encima del máximo publicado. Es una señal de alerta: pedí el detalle por escrito antes de firmar.

Calculá tu préstamo en 30 segundos

Poné el monto que recibís, la cantidad de cuotas y el valor de la cuota. La calculadora te dice cuánto pagás en total, la tasa mensual, la tasa efectiva anual aproximada y si supera el máximo del BCP.